De AVP biedt meestal dekking voor het hele gezin

Een Aansprakelijkheidsverzekering voor Particulieren (afgekort AVP) is een verzekering die de verzekerde beschermt tegen de risico's van aansprakelijkheid.

De AVP verzekert alle aanspraken waarvoor de verzekerde wettelijk aansprakelijk is, tenzij de schadeveroorzakende gebeurtenis specifiek is uitgesloten.

Verzekerden

Doorgaans biedt de verzekeraar de keuze uit een alleenstaande- of gezinsdekking. De kring van verzekerden is afhankelijk van de gekozen dekking.

Bij de alleenstaandendekking zijn de volgende personen verzekerd:

• De verzekeringnemer

• Logés, voorzover deze zelf niet verzekerd zijn

• Huispersoneel, voorzover de aansprakelijkheid direct verband houdt met de werkzaamheden

Bij de gezinsdekking zijn, naast de bij de alleenstaandendekking genoemde personen, verzekerd:

• Echtgenoot/ echtgenote / geregistreerd partner;

• De met hem/haar in gezinsverband samenwonende personen, alsmede

  • Hun minderjarige kinderen

  • Hun meerderjarige, ongehuwde kinderen, inwonend of voor studie uitwonend

• Inwonende (groot- schoon-)ouders, bloed- en aanverwanten.

Schade veroorzaakt door varkens, mits gehouden voor genoegen, is evenals andere huisdieren ook verzekerd op de AVP

Huisdieren

Huisdieren zijn wettelijk gezien een zaak. De verzekerde is volgens het Burgerlijk Wetboek aansprakelijk voor de gedragingen van dieren die hij bezit. Er is dekking op de AVP voorzover de verzekerde het dier als 'particulier' bezit.

Verzekerd bedrag

De meeste verzekeraars bieden de verzekerde de keuze uit een aantal verzekerde bedragen tussen € 1 mln en € 2,5 mln. Bij een te laag verzekerd bedrag kan de rechter de verzekerde verplichten het meerdere zelf te vergoeden.

Wat is niet verzekerd

• Opzet als daad of met zekerheidsbewustzijn;

• Seksuele handelingen/ gedragingen, al dan niet in groepsverband gepleegd;

• Zaakschade tussen verzekerden onderling;

• Opzicht;

• Schade veroorzaakt door of met motorrijtuigen,

• Schade veroorzaakt door of met luchtvaartuigen;

• Schade veroorzaakt door of met vaartuigen;

• Molest en atoomkernreacties;

• Bezit / gebruik van illegale wapens;

• Als verzekerde niet meer woonachtig is in Nederland;

• Schade die uitsluitend bestaat uit financiële schade, zoals aansprakelijkheid die voortvloeit uit de niet-nakoming van een overeenkomst.

Een autoverzekering is een verzekering die schade door of met de eigen auto verzekerd.

 Een autoverzekering bestaat grofweg uit drie dekkingen, waarvan de aansprakelijkheidsdekking verplicht is:

• Aansprakelijkheidsdekking;

• Beperkt cascodekking;

• Volledig cascodekking.

Deze dekkingen kunnen, indien gewenst, nog worden uitgebreid met aanvullende verzekeringen, zoals een inzittenden- of rechtsbijstanddekking.

Aansprakelijkheidsdekking

De aansprakelijkheidsdekking is wettelijk verplicht door de Wet aansprakelijkheidsverzekering Motorrijtuigen (WAM). De WAM verplicht niet alleen het hebben van een aansprakelijkheidsdekking, maar bepaald ook aan welke minimale eisen de verzekering moet voldoen. 

Beperkt cascodekking

Schade ontstaan door storm is gedekt op de beperkt cascodekking

De beperkt casco dekking kan worden afgesloten als aanvulling op de WA-dekking. Grofweg kan worden gesteld, dat de beperkt casco-dekking schade aan de eigen auto vergoedt voorzover deze niet is ontstaan door aanrijding, botsen, van de weg raken e.d. De dekking omvat:

• Brand, explosie, kortsluiting, zelfontbranding, blikseminslag;

• Diefstal, verduistering, joyriding;

• Ruitbreuk, incl. schade door de scherven;

• Storm, overstroming, lawine, aardverschuiving, andere natuurramp;

• Botsing met vogels, loslopende dieren of overstekend wild;

• Relletjes / opstootjes;

• Luchtvaartuigen en daaruit gevallen voorwerpen;

• Transport per boot of trein met uitzondering van krassen, schrammen en lakschade;

• Vervoer van gewonden;

• Kosten van bewaking, berging en vervoer;

• Bijdrage in averij grosse.

Volledig cascodekking

De dekking omvat

• De bij beperkt casco gedekte schades;

• Schade door botsen, omslaan, slippen, van de weg raken, te water raken;

• Enig ander van buiten komend onheil.
   
  
  

Wat is een bootverzekering?

Een bootverzekering is een polis die bescherming biedt tegen de financiële gevolgen van schade aan of door je boot. Dit kan gaan om schade door aanvaring, brand, diefstal of andere onvoorziene gebeurtenissen. De verzekering kan ook aansprakelijkheid dekken, voor het geval dat je schade veroorzaakt aan anderen of aan hun eigendommen. Afhankelijk van de gekozen dekking kan het ook bijstand in noodgevallen op het water omvatten, zoals slepen bij pech. Er zijn verschillende soorten bootverzekeringen beschikbaar, afhankelijk van het type en de grootte van de boot, en het gebruik ervan.

Soorten bootverzekeringen

Wanneer je de boot verzekert kan je bij de meeste verzekeraars kiezen uit 3 verschillende soorten bootverzekeringen:

WA-verzekering

De basisverzekering voor boten is de Wettelijke Aansprakelijkheid (WA) verzekering. Deze standaardoptie wordt door de meeste verzekeraars op een vergelijkbare manier aangeboden. Met een WA-verzekering ben je gedekt voor schade die je toebrengt aan anderen of aan eigendommen van anderen. Dit zorgt ervoor dat je financieel beschermd bent tegen claims als gevolg van ongelukken veroorzaakt door jouw boot.

Beperkt Casco verzekering

Wie een uitgebreider pakket wenst, kan kiezen voor Beperkt Casco. De samenstelling van dit pakket verschilt per verzekeraar. Sommige verzekeraars dekken schade aan de eigen boot, motor, inboedel en scheepsuitrusting, terwijl andere verzekeraars zich richten op het dekken van schade veroorzaakt door brand, storm of diefstal. Bij het afsluiten van een bootverzekering is het belangrijk om de polisvoorwaarden zorgvuldig te lezen. Zo weet je precies waarvoor je gedekt bent en kom je niet voor onaangename verrassingen te staan.

Volledig Casco verzekering

De Volledig Casco, ook wel all risk dekking genoemd, biedt de meest uitgebreide bescherming. Deze dekking omvat schade veroorzaakt door vandalisme, storm of bliksem, ontploffingen, vorst, eigen gebreken en schade die ontstaat tijdens transport of berging. Bovendien is er doorgaans een garantie op de aanschafwaarde.

Een inboedelverzekering is een verzekering tegen schade die men aan de inboedel (of: huisraad) op kan lopen. Een inboedelverzekering is een schadeverzekering en wordt ingedeeld onder de brandverzekeringen.

Verzekerde som

Bij het aangaan van de verzekering wordt een verzekerde som vastgesteld, die:

• het bedrag is waarvoor de verzekerde zijn belang wenst te dekken;

• het maximum aangeeft tot waar schade wordt vergoed;

• het bedrag aangeeft waarover de premie wordt berekend.

Bij een schade van enige omvang wordt vastgesteld of de verzekerde som wel in overeenstemming is met de waarde van het verzekerde object. Als het goed is, is de verzekerde som gelijk aan de werkelijke waarde. De verzekerde som kan echter ook hoger of lager zijn dan de werkelijke waarde. Ook kan het voorkomen dat hetzelfde object dubbel verzekerd is. Deze gevallen worden respectievelijk genoemd:

• onderverzekering;

• oververzekering;

• dubbelverzekering.

Inboedelwaardemeter

Voordelen:

• Garantie tegen onderverzekering. Dit houdt in dat de verzekeraar bij schade geen beroep zal doen op eventuele onderverzekering;

• De inboedelwaarde wordt eenvoudig vastgesteld;

• Bij de aanschaf van nieuwe zaken hoeft geen wijziging te worden doorgegeven.

Nadelen: Kans op oververzekering en de daarbij behorende te hoge premie.

Een inboedelwaardemeter is een door de verzekeraar opgesteld formulier. Aan de hand van gemiddelden wordt de inboedelwaarde vastgesteld. De verzekerde hoeft op het formulier alleen een aantal basisgegevens in te vullen, namelijk:

• Leeftijd hoofdkostwinner;

• Gezinssamenstelling;

• Netto maandinkomen huishouden;

• WOZ-waarde woning.

Het Verbond van Verzekeraars stelt elk jaar een inboedelwaardemeter op. De meeste verzekeraars gebruiken deze inboedelwaardemeter als leidraad

Een levensverzekering is een verzekering die verband houdt met het leven of de dood van de mens, of met de verzorging van de uitvaart van de mens.

Een levensverzekering kan uitkeren bij overlijden van de verzekerde, al dan niet voor een bepaalde datum of juist bij in leven zijn van deverzekerde op een bepaalde datum. Een levensverzekering kan ook een mengvorm van beide zijn, er wordt dan zowel uitgekeerd bij in leven zijn als bij eerder overlijden. Tot slot kan een levensverzekering een periodieke uitkering geven zolang de verzekerde in leven is of juist vanaf het moment dat de verzekerde komt te overlijden.

Redenen om een levensverzekering af te sluiten

• Schuldaflossing;

• De verzorging van de nabestaanden te garanderen;

• Een inkomen voor de oude dag te garanderen;

• Te sparen voor toekomstige lasten.

Schuldaflossing

Een levensverzekering wordt vaak afgesloten als onderdeel van een levenhypotheek. De verzekering wordt dan aangewend om op de einddatum van de hypotheek de schuld in één keer af te lossen. In principe kan een dergelijke constructie bij elke lening worden aangegaan.

De verzorging van de nabestaanden te garanderen

Doorgaans zijn dit overlijdensrisicoverzekeringen. Dergelijke verzekeringen keren bij het overlijden van de verzekerde een vast bedrag uit, waardoor de verzorging nabestaanden enigszins gegarandeerd wordt.

Een inkomen voor de oude dag te garanderen

Een levensverzekering wordt vaak afgesloten als aanvulling op de AOW. Er is dan vaak sprake van een pensioen of een lijfrenteverzekering, maar in principe is elke verzekeringsvorm die uitkeert bij in leven zijn geschikt.

Sparen voor toekomstige lasten

Een goed voorbeeld is de studie van kinderen. Er is dan sprake van een studieverzekering. Een studieverzekering wordt vaak vlak na de geboorte van het kind afgesloten, en keert bijvoorbeeld uit op de 18e verjaardag.

Soorten levensverzekeringen

• Kapitaalverzekering:

  • Kapitaalverzekering bij leven;

  • Kapitaalverzekering bij overlijden (vaak overlijdensrisicoverzekering genoemd);

  • Kapitaalverzekering bij leven en bij overlijden.

• Renteverzekering:

  • Vaste rente. Er wordt hoe dan ook uitgekeerd, leven of overlijden is niet van belang;

  • Lijfrente. Om een uitkering te kunnen krijgen dient te verzekerde op de afgesproken datum in leven te zijn.

Kapitaalverzekering

Een kapitaalverzekering voorziet in een eenmalige uitkering wanneer het overeengekomen onzekere voorval (leven of overlijden) zich voordoet.

Kapitaalverzekering bij leven

Deze verzekering voorziet in een eenmalige uitkering wanneer de verzekerde op de afgesproken datum in leven is. Bij eerder overlijden volgt in principe geen uitkering. Dit kan echter wel worden meeverzekerd. Er wordt dan een deel van de ingelegde premies uitgekeerd, naar keuze 90, 100 of 110%.

Kapitaalverzekering bij overlijden of overlijdensrisicoverzekering

Kapitaalverzekeringen bij overlijden worden doorgaans overlijdensrisicoverzekeringen genoemd. Laatstgenoemde term wordt in dit artikel toegepast.

Overlijdensrisicoverzekeringen kennen drie varianten:

• Tijdelijk bij overlijden: de meest bekende en meest gebruikte variant. De verzekering voorziet in een eenmalige uitkering op het moment dat de verzekerde komt te overlijden vóór een bepaalde overeengekomen datum.

• Levenslang bij overlijden: Deze verzekering keert hoe dan ook uit als de verzekerde komt te overlijden. Dergelijke verzekeringen zijn uitvaartverzekeringen of successieverzekeringen. Met een successieverzekering stelt de verzekerde de nabestaanden in staat bij zijn overlijden het successierecht te kunnen voldoen.

• Risicokapitaalverzekering op vaste termijn. Deze verzekering keert op de vooraf overeengekomen datum uit wanneer de verzekerde voor deze datum is overleden. Een kort voorbeeld: de afgesproken einddatum is 1 januari 2015. De verzekerde overlijdt op 1 december 2008. De verzekering keert op 1 januari 2015 het afgesproken bedrag uit.

Vanaf het moment van overlijden is geen premie meer verschuldigd.

 Kapitaalverzekering bij leven en bij overlijden

Deze verzekering voorziet in een uitkering op de afgesproken einddatum indien de verzekerde in leven is én in een uitkering bij het overlijden van de verzekerde. Het moment van de uitkering is afhankelijk van hetgeen overeengekomen is. Evenals bij overlijdensrisicoverzekeringen wordt er doorgaans direct bij overlijden uitgekeerd. Er bestaat ook de mogelijkheid voor een verzekering op vaste termijn. Een kapitaalverzekering bij leven en overlijden op vaste termijn keert dus áltijd uit op de afgesproken datum. Vanaf het overlijden van de verzekerde is ook hier geen premie meer verschuldigd.

Renteverzekering

In tegenstelling tot een kapitaalverzekering voorziet een renteverzekering niet in een eenmalige uitkering, maar in een uitkering in termijnen. Bij renteverzekeringen zijn erg veel varianten mogelijk. In dit artikel blijven de varianten beperkt tot de meest gangbare, te weten:

• Uitgestelde lijfrenteverzekering;

• Direct ingaande lijfrenteverzekering;

• Erfrenteverzekering.

  Uitgestelde lijfrenteverzekering

De betaalde premies worden op de einddatum periodiek uitgekeerd, voorzover de verzekerde op de einddatum nog in leven is..

Direct ingaande lijfrenteverzekering

De betaalde premie (is altijd een eenmalig bedrag) wordt periodiek uitgekeerd. De periodieke uitkeringen kunnen na een bepaalde, afgesproken, periode eindigen (bijvoorbeeld na 10 jaar) of doorlopen tot overlijden van de verzekerde.

Erfrenteverzekering

Deze verzekering keert juist uit bij overlijden van de verzekerde. Deze verzekering voorziet in een periodieke uitkering voor de voorziening van de nabestaanden.

Rechten en plichten

Kenmerk van de levensverzekering is, dat het een eenzijdige overeenkomst is. Dit komt tot uiting in de rechten en plichten van de verzekeraar en verzekeringnemer.

Rechten verzekeraar:

• premieopslag voor de medeverzekering van premievrijstelling bij invaliditeit en bloc te hierzien. (En bloc houdt in voor alle verzekerden tegelijk).

• Wanneer de verzekeringnemer de premie niet langer voldoet, heeft de verzekeraar het recht de verzekering:

  • Te beëindigen (alleen toegestaan onder een aantal specifieke omstandigheden);

  • Premievrij te maken;

  • Onverminderd voort te zetten;

  • Automatisch voort te zetten.

Plichten verzekeraar:

• Het doen van de uitkering zoals overeengekomen is;

• De overeenkomst niet te beëindigen, tenzij op verzoek verzekeringnemer en bij in bepaalde gevallen bij wanbetaling;

• De rechten van de verzekeringnemer te eerbiedigen.

Rechten verzekeringnemer:

• Begunstigden aan te wijzen en te wijzigen;

• Zijn rechten uit de verzekering in pand te geven;

• Zijn rechten en plichten over te dragen;

• De verzekering door opzegging te beëindigen;

• De verzekering premievrij te maken;

• De verzekering te belenen.

Plichten verzekeringnemer:

• De verzekeringnemer heeft geen afdwingbare plichten.
  
  

Een opstalverzekering is een verzekering die schade aan de opstal dekt. Een groot aantal mogelijke schadeoorzaken zijn verzekerd. Een opstalverzekering is een schadeverzekering en wordt ingedeeld onder de brandverzekeringen.

Verzekerde som

Bij het aangaan van de verzekering wordt een verzekerde som vastgesteld, die:

• het bedrag is waarvoor de verzekerde zijn belang wenst te dekken;

• het maximum aangeeft tot waar schade wordt vergoed;

• het bedrag aangeeft waarover de premie wordt berekend.

Bij een schade van enige omvang wordt vastgesteld of de verzekerde som wel in overeenstemming is met de waarde van het verzekerde object. Als het goed is, is de verzekerde som gelijk aan de werkelijke waarde. De verzekerde som kan echter ook hoger of lager zijn dan de werkelijke waarde. Ook kan het voorkomen dat hetzelfde object dubbel verzekerd is. Deze gevallen worden respectievelijk genoemd:

• onderverzekering;

• oververzekering;

• dubbelverzekering.

Vaststelling herbouwwaarde

Het vaststellen van de herbouwwaarde is werk voor een specialist. Aangezien het inschakelen van en specialist relatief hoge kosten met zich meebrengt, bieden verzekeraars voor particulieren bijna altijd de mogelijkheid de verzekerde som met een een herbouwwaardemeter vast te stellen. Wanneer van een dergelijke herbouwwaardemeter gebruik wordt gemaakt, geeft de verzekeraar doorgaans een ‘garantie tegen onderverzekering’. Een dergelijke garantie houdt in dat bij een schade geen beroep zal worden gedaan op eventuele onderverzekering. Onderverzekering heeft dan geen gevolgen voor de uitkering. Het Verbond van Verzekeraars stelt een herbouwwaardemeter op, die door de meeste verzekeraars wordt gebruikt. 

Een conflict kan onverwacht ontstaan en vaak op momenten dat je het minst bent voorbereid. Of het nu gaat om problemen bij de aankoop van een keuken, tijdens een verbouwing, onenigheid tijdens je vakantie, een conflict met je werkgever of in het verkeer. Er zijn verschillende situaties waarin juridische hulp noodzakelijk is. Juridische hulp kan snel kostbaar worden, met advocaten en gerechtelijke kosten die flink oplopen. Een rechtsbijstandverzekering is daarom geen overbodige luxe. Deze verzekering dekt de kosten van juridische bijstand en maakt het mogelijk om, zonder zorgen over de financiën, juridische hulp te ontvangen.

Wat biedt een rechtsbijstandverzekering?

• Juridische hulp: Toegang tot professionele juridische ondersteuning bij conflicten.
• Dekking van kosten: Vergoeding voor de kosten van advocaten, juristen en gerechtelijke procedures.
• Betaalbare premies: Je betaalt een vaste, betaalbare premie per maand.

Dekkingen rechtsbijstandverzekering

Als je een rechtsbijstandverzekering afsluit, heb je de vrijheid om te bepalen hoe uitgebreid je dekking zal zijn bij eventuele conflicten. Deze verzekering is opgebouwd uit verschillende modules, en je kunt zelf kiezen welke modules je opneemt in je pakket. De beschikbare modules zijn: consumenten conflicten, woonconflicten, inkomensconflicten, fiscale en vermogensconflicten, mediation bij echtscheiding en verkeersrechtsbijstand.

Een reisverzekering is een verzekering die je beschermt tegen onverwachte kosten en problemen tijdens je reis. Denk hierbij aan medische kosten, verlies of diefstal van bagage, hulp bij annuleringen en zelfs noodsituaties waarbij je terug naar huis moet. Zo kun je zorgeloos op vakantie gaan. Maar hoe zit zo’n reisverzekering in elkaar? En wat zijn de verschillen tussen een kortlopende- een doorlopende reisverzekering? Hier beantwoorden wij deze veelgestelde vragen.

Waarom is het verstandig om een reisverzekering af te sluiten?

Wanneer je zonder reisverzekering naar het buitenland reist, loop je grote risico’s. Medische kosten in het buitenland kunnen ontzettend duur zijn, zoals een ziekenhuisbezoek of een medische ingreep. Ook als je paspoort of geld wordt gestolen, krijg je met een reisverzekering snel hulp om dit op te lossen. Daarnaast helpen reisverzekeringen bij onvoorziene gebeurtenissen zoals een noodgeval tijdens je vakantie. Hoewel de reisverzekering niet verplicht is, is het wel enorm handig.

Wat zijn de verschillen soorten reisverzekeringen?

Er zijn twee soorten reisverzekeringen:

Doorlopende reisverzekering
Een doorlopende reisverzekering is ideaal als je vaker op vakantie gaat zoals meerdere keren per jaar of voor weekendjes weg. Je bent het hele jaar door verzekerd en hoeft niet steeds een aparte verzekering af te sluiten. Handig als je bijvoorbeeld houdt van wintersport of andere avontuurlijke reizen. Deze verzekering wordt jaarlijks automatisch verlengd. Een doorlopende reisverzekering sluit je af als je meerdere keren per jaar op vakantie gaat en geen gedoe wilt met het telkens opnieuw afsluiten van een verzekering.

Kortlopende reisverzekering
Ga je maar één of een paar keer op vakantie? Dan is een kortlopende reisverzekering handig. Deze sluit je alleen af voor de duur van je reis en stopt automatisch als je terug bent. De premie betaal je eenmalig en deze veerzekering wordt vaak gecombineerd met een annuleringsverzekering. Je sluit daarom een kortlopende reisverzekering af als je maximaal 1 of 2 keer per jaar op vakantie gaat en geen lange verplichtingen wilt.

Wat dekt een reisverzekering?

Een reisverzekering kan veel verschillende risico’s dekken. Hieronder een overzicht van de meest voorkomende:

• Medische kosten: Behandeling bij ziekte of een ongeluk in het buitenland.

• Bagage: Vergoeding bij verlies, diefstal of beschadiging van je spullen.

• Annulering: Vergoeding van kosten als je je reis moet annuleren door onvoorziene omstandigheden.

• Noodhulp: Hulp bij noodsituaties, zoals het regelen van vervoer naar huis of ondersteuning bij een gestolen paspoort.

• Ongevallen: Vergoeding bij blijvende invaliditeit of overlijden door een ongeluk op reis.

Een overlijdensrisicoverzekering (ook risicoverzekering genoemd) is een Nederlandse vorm van levensverzekering. Een overlijdensrisicoverzekering keert het vooraf afgesproken bedrag uit indien de verzekerde voor een bepaalde datum overlijdt.

Ook komt het voor dat er altijd wordt uitgekeerd, er geldt dan geen einddatum.

Doel van de verzekering

Een overlijdensrisicoverzekering wordt meestal afgesloten voor de nabestaanden, bijvoorbeeld om de achterblijvende partner in staat te stellen om de hypotheek af te kunnen betalen of te kunnen stoppen met werken om de kinderen op te voeden. Ook kan een ondernemer een overlijdensrisicoverzekering af sluiten, waarbij de zakenpartner begunstigde is. Voor de zakenpartner wordt zo mogelijkheid gecreeërd het aandeel van de erven af te kopen en de onderneming voort te zetten. Een overlijdensrisicoverzekering die wordt afgesloten om de kosten van de uitvaart te kunnen betalen wordt uitvaartverzekering genoemd.

Soorten verzekeringen

Overlijdensrisicoverzekeringen worden ingedeeld naar looptijd, uitkeringsmoment en soort uitkering.

Tijdelijk

De meeste overlijdensrisicoverzekeringen zijn tijdelijk. Dat wil zeggen dat de verzekering wordt aangegaan voor een bepaalde duur (bijvoorbeeld 30 jaar). Indien de verzekerde binnen de afgesproken duur komt te overlijden, dan keert de verzekeraar uit. Een tijdelijke overlijdensrisicoverzekering is de meest voorkomende variant.

Levenslang

Een levenslange overlijdensisicoverzekering wordt meestal afgesloten om de nabestaanden in staat te kunnen stellen het successierecht te kunnen voldoen. De kans dat de verzekeraar uit moet keren is groot (namelijk 100%), de premie voor een levenslange verzekering zal, in vergelijking met de tijdelijke, erg hoog zijn.

Vaste termijn

Dit is een tijdelijke verzekering, met het verschil dat de verzekeraar na overlijden pas op de einddatum van de verzekering uitkeert. De premie voor deze variant zal lager zijn dan bij gewone tijdelijke verzekering.

Gelijkblijvend of dalend

Bij een gelijkblijvende overlijdensrisicoverzekering blijft het verzekerd bedrag gelijk. Het is ook mogelijk de hoogte van het verzekerd bedrag (en daarmee de premie) jaarlijks te laten dalen, met een vast bedrag (lineair dalend) of een vast percentage (annuïtair dalend). Een dalende verzekering kan bijvoorbeeld worden afgesloten bij een hypotheek. Beide partners werken, echter geen van beide is in staat de hypotheeklasten alleen te kunnen voldoen. De verwachting is dat beiden de komende jaren meer gaan verdienen. Een dalende verzekering kan dan uitkomst bieden.

Acceptatie

De verzekeraar zal voor accepatie van de verzekering geïnformeerd willen worden over de gezondheidstoestand van de kandidaat-verzekerde. Bij een aanzienlijk hogere kans op overlijden zal de verzekeaar de verzekering niet zonder meer accepteren. De Wet op de medische keuringen staat dit toe. Bij lagere verzekerde bedragen zal volstaan kunnen worden met een gezondheidsverklaring. In de gezondheidsverklaring zal de verzekeraar vragen stellen over de gezondheidstoestand. Zo nodig zal de verzekeraar medische informatie op willen vragen (bijvoorbeeld bij de huisarts). Vanaf een verzekerd bedrag van circa € 160.000 mag de verzekeraar van de verzekerde verlangen zich te laten keuren. Een dergelijke keuring zal doorgaans door een huisarts (niet de eigen huisarts) worden verricht. Bij grote verzekerde bedragen wordt een keuring door een internist verlangd.

Voor verzekeringen die voorzien in een uitkering bij ‘in leven zijn’ bestaat de mogelijkheid te kiezen uit een spaarverzekering of een beleggingsverzekering.

Spaarverzekering

Bij een spaarverzekering vergoedt de verzekeraar een vaste rente over de ingelegde premies. Op enkele uitzonderingen na is deze rente op dit moment 3%. De rente staat voor de hele looptijd van de verzekering vast. Naast de rente vergoedt de verzekeraar ook zogenoemde winst. De winst is niet vergelijkbaar met de bedrijfseconomische winst. De winst in de zin van een levensverzekering is, kort samengevat, afhankelijk van het volgende.

Bij de vaststelling van de premie van een levensverzekering gaat de verzekeraar uit van drie grondslagen:

1. 1. Interest;

2. 2. Sterfte;

3. 3. Kosten.

De verzekeraar berekent aan de hand van deze grondslagen de premie. In de premie is geen onderdeel ‘winst’ opgenomen. De verzekeraar reserveert dus geen deel van de premie voor zichzelf. De verzekeraar behaalt zijn winst uit het gunstiger berekenen van de grondslagen. Als voorbeeld interest: De verzekeraar weet dat hij 4% rente kan ontvangen. Bij de berekening van de premie gaat de verzekeraar echter uit van 3%. 1% is dan de winst voor de verzekeraar. Ook bij de grondslagen sterfte en kosten wordt een deze methodiek toegepast.

De verzekerde deelt mee in deze winst van de verzekeraar, waardoor het rendement uit kan komen op bijvoorbeeld 4 of 5%.

Beleggingsverzekering

Bij een beleggingsverzekering worden de ingelegde premies belegd in beleggingsfondsen. De beleggingsfondsen waarin wordt belegd zijn naar keuze van de verzekeringnemer. Bij bepaalde beleggingsfondsen met een laag risico geeft de verzekeraar vaak een garantierendement van bijvoorbeeld 2,5%. Het spreekt voor zich dat beleggen bepaalde risico’s met zich meebrengt.

Periodieke premie of koopsom

Doorgaans betaalt de verzekeringnemer de premie periodiek, bijvoorbeeld per maand of per jaar. De premie kan ook in één keer worden voldaan (dit heet een koopsom). Een combinatie is ook mogelijk: er wordt bij aanvang een bepaald bedrag gestort en vervolgens een periodieke premie.

Bij een periodieke premie bestaat de mogelijkheid premievrijstelling bij arbeidsongeschiktheid mee te verzekeren. Op het moment dat de verzekeringnemer arbeidsongeschikt wordt neem de verzekeraar de premiebetaling over. De verzekeringnemer hoeft geen premie te betalen totdat hij weer arbeidsgeschikt is.

Een uitvaartverzekering is een specifieke levensverzekering die verband houdt met de verzorging van de uitvaart van de mens.

Een uitvaartverzekering is de enige levensverzekering waarbij je 100% weet dat deze gaat uitkeren, namelijk na het overlijden van de verzekerde persoon.

Redenen om een uitvaartverzekering af te sluiten

• De verzorging van de uitvaart na overlijden van de verzekerde

De zorgverzekering of basisverzekering is een verplichte ziektekostenverzekering voor Nederlandsingezetenen. De zorgverzekering dekt noodzakelijke, op genezing gerichte zorg.

Kenmerken van de zorgverzekering zijn de verzekerings- en acceptatieplicht. De verzekeringsplichtigen zijn verplicht zich te verzekeren, verzekeraars zijn verplicht te accepteren. De overheid stelt de inhoud van de basisdekking vast.

Verzekeringsplicht

Alle Nederlands ingezetenen zijn verplicht zich te verzekeren. Met Nederlands ingezetenen worden gelijkgesteld:

• Niet-ingezetenen; werkzaam in buitenland bij Nederlandse overheidsinstelling

• Niet-ingezetenen; met dienstbetrekking in Nederland

• Bemanning van schepen en vliegtuigen met Nederlandse thuishaven

Iedereen die verplicht verzekerd is voor de AWBZ is ook verplicht verzekerd voor de zorgverzekering. Bij grensarbeiders kan daardoor worden gesteld dat de verzekeringsplicht samenhangt met het land waar belasting wordt betaald.

Vrijgesteld van de verzekeringsplicht zijn gemoedsbezwaarden en militairen in actieve dienst. Iemand de verzekeringsplichtig wordt is verplicht zich binnen vier maanden te verzekeren.

Acceptatieplicht

Zorgverzekeraars zijn verplicht iedereen te accepteren voor de basisdekking. Enige uitzondering is een verzekerde die eerder door de verzekeraar is geroyeerd is wegens wanbetaling of wegens verzekeringsfraude. Voor deze verzekerden heeft de verzekeraar gedurende vijf jaar geen acceptatieplicht. Voor de aanvullende verzekeringen mag de verzekeraar wel medische acceptatie toepassen.

De aanvrager van de verzekering is verplicht alle gestelde vragen naar waarheid te beantwoorden. Wanneer de verzekeraar onjuiste beantwoording van de vragen vóór aanvang van de verzekering bemerkt dan mag hij, in bepaalde situaties, de verzekering weigeren. Wanneer de verzekeraar deze onjuiste beantwoording echter pas na het ingaan van de verzekering bemerkt dan kan hij geen maatregelen meer nemen, zoals bij andere verzekeringen wel mogelijk is.

Dekking

De basisdekking verzekert acht functies. Per functie worden een aantal dekkingsvoorbeelden genoemd. De werkelijke omvang van de basisdekking is vastgelegd in de polisvoorwaarden.

• Geneeskundige zorg, zoals zorg door huisartsen, verloskundigen en medisch specialisten, en de eerste drie IVF-pogingen.

• Mondzorg, voornamelijk Tandheelkundige hulp aan verzekerden tot 18 jaar

• Farmaceutische zorg, Geneesmiddelen die op de limitatieve lijst van het Geneesmiddelen Vergoedings Systeem staan en geneesmiddeleen die de apotheker zelf bereidt.

• Hulpmiddelenzorg, zoals hoortoestellen, gebitsprothesen en blindegeleide honden.

• Verpleging, opname, behandeling en verpleging in een ziekenhuis gedurende 365 dagen (na 365 dagen wordt de ziekenhuisopname vergoed vanuit de AWBZ).

• Verzorging, voornamelijk Verloskundige hulp en kraamzorg.

• Verblijf i.v.m. geneeskundige hulp, zoals verblijf in een zorghotel.

• Vervoer i.v.m. zorgaanspraken op grond van de ZVW, medisch noodzakelijk vervoer per taxi of eigen auto.

Aanvullende verzekeringen

De basisdekking vergoedt veruit de belangrijkste zorgkosten. Naar schatting 94% van de zorgkosten is gedekt op de basisdekking. Veel mensen hebben de behoefte de basisdekking uit te breiden. De verzekeraars bieden hiervoor één of meerdere aanvullende verzekeringen.

Veelal wordt een speciale tandartskostenverzekering en een algemene aanvullende verzekering aangeboden. De tandartskostenverzekering vergoedt meestal alle tandartskosten tot een bepaald maximum per jaar, variërend van € 200,-- tot € 2.000,--.

De 'gewone' aanvullende verzekering vergoedt vaak alternatieve geneeswijzen en -medicijnen, fysiotherapie en andere therapieën (zoals cesartherapie en ergotherapie en geeft een ruimere vergoeding bij onvoorziene kosten in het buitenland. Op de aanvullende verzekeringen zijn vaak ook brillenglazen en contactlenzen, anticonceptiva en een ruime vergoeding voor kraamzorg en medicijnen gedekt. Een aantal verzekeraars bieden aanvullende verzekeringen waarop vrijwel alles is verzekerd. De premie voor een aanvullende verzekering loopt uiteen van € 5,00 tot € 110,00 per maand. Voor de aanvullende verzekeringen geldt geen acceptatieplicht.